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複数の借入先から返済を続けていると、毎月の返済日や金額の管理が煩雑になりがちです。

おまとめローンを活用すれば借金を一本化でき、返済負担の軽減が期待できます。

銀行系なら金利年1.5%〜14.5%、消費者金融系なら最短即日で融資を受けられるケースも。

低金利で選ぶなら東京スター銀行や横浜銀行、審査スピード重視ならアイフルやプロミスといった選択肢があり、借入総額300万〜600万円の一本化に成功した利用者も少なくありません。

おまとめローンのおすすめ商品を、金利・審査の通りやすさ・返済シミュレーションまで含めて比較しました。

リボ払いやキャッシングの借り換えを検討中の方にも役立つ内容です。

おまとめローンおすすめランキング2025年版！消費者金融・銀行の主要商品を一覧比較

おまとめローンは消費者金融と銀行で商品特性が大きく異なるため、目的に応じた比較が欠かせません。

消費者金融は審査スピードが速く即日融資に対応する商品が多い一方、銀行は上限金利が低く返済総額を抑えたい方に向いています。

2025年時点で利用者からの評価が高い主要12商品を、金利・限度額・審査スピード・対応範囲の4項目で徹底比較しました。

消費者金融5社・銀行5行・中小消費者金融2社・信用金庫やろうきんまでカバーしているため、自分の借入件数や希望条件に合った商品を絞り込めるでしょう。

まずは消費者金融のおまとめローンおすすめランキングから確認していきましょう。

消費者金融のおまとめローンおすすめランキング5選！即日融資で借入を一本化できる

消費者金融のおまとめローンは、審査スピードと利便性の高さが最大の強みです。

大手5社はいずれもWEB完結に対応しており、来店不要で申し込みから契約まで進められます。

主要5社の金利・限度額・融資スピード・対応範囲を比較した結果は以下のとおりです。

商品名	金利：年率	融資限度額	融資スピード	リボ払い対応
アイフルおまとめMAX	3.0%〜17.5%	800万円	最短即日	対応
プロミスおまとめローン	6.3%〜17.8%	300万円	最短即日	対応
アコム借換え専用ローン	7.7%〜18.0%	300万円	最短即日	対応
SMBCモビットおまとめローン	3.0%〜18.0%	500万円	最短即日	対応
レイクdeおまとめ	6.0%〜17.5%	500万円	最短即日	対応

アイフルおまとめMAXは融資限度額800万円と業界最高水準で、リボ払いやクレジットカードのキャッシングも一本化できる点が大きな魅力です。

パート・アルバイトでも申し込めるプロミスおまとめローンや、電話連絡なしのWEB完結に対応するSMBCモビットなど、各社で特徴が異なるため、自分の雇用形態や借入額に合わせて選ぶことが重要といえます。

アイフルおまとめMAXは800万円対応でリボ払いもまとめられる

アイフルおまとめMAXは、消費者金融のおまとめローンで最も融資限度額が高い800万円に対応する商品です。

貸金業者からの借入だけでなく、クレジットカードのリボ払いやショッピングローンも一本化の対象に含まれるため、複数の支払いを抱えている方に適しています。

金利は年3.0%〜17.5%で、借入金額が大きくなるほど適用金利が低くなる仕組みを採用しています。

WEB完結での申し込みに対応しており、最短即日で審査結果が出るスピード感も利点のひとつでしょう。

アイフルおまとめローンの体験談では、複数のリボ払いを一本化して月々の返済額が3万円以上減ったという声も見られます。

借入総額が300万円を超える高額のおまとめを検討している方は、アイフルおまとめMAXを第一候補に据えるのが合理的な判断です。

プロミスのおまとめローンはパート・アルバイトでも申し込み可能

プロミスおまとめローンは、パートやアルバイトなど正社員以外の雇用形態でも申し込める間口の広さが特徴です。

安定した収入があれば雇用形態を問わず審査対象となるため、他社で断られた方にも選択肢として残りやすい商品といえます。

金利は年6.3%〜17.8%で、融資限度額は300万円まで対応しています。

返済方法は元利均等返済を採用しており、毎月の返済額が一定になることで家計管理がしやすくなる利点があります。

他社借入の代行返済にも対応しているため、契約後に自分で各社へ振り込む手間が省けるでしょう。

月々の返済管理を簡素化しつつ、借入件数を減らして信用情報の改善も目指したい方にとって、プロミスおまとめローンは堅実な選択肢です。

アコム借換え専用ローンは最短即日で他社借入を代行返済できる

アコム借換え専用ローンは、契約と同時に他社への代行返済を実施してくれるため、借入先への返済手続きを自分で行う必要がありません。

融資限度額は300万円で、金利は年7.7%〜18.0%に設定されています。

代行返済を採用することで、おまとめ後の資金を他の用途に使ってしまうリスクを防げる仕組みが整っているのが特徴です。

審査は最短即日で完了し、急いで借入を一本化したい方にも対応できるスピード感を備えています。

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの一員であり、大手ならではの安心感も判断材料になるでしょう。

借入件数が3社以内で総額300万円以下の方が、スピーディーに一本化を完了させたい場合に適した商品です。

SMBCモビットおまとめローンは電話連絡なしでWEB完結に対応

SMBCモビットおまとめローンは、勤務先への電話連絡なしでWEB完結できる点が大きな強みです。

三井住友カードが提供するSMBCモビットは、WEB完結申込であれば原則として在籍確認の電話が省略されるため、職場にバレる心配を最小限に抑えられます。

金利は年3.0%〜18.0%、融資限度額は500万円まで対応しており、消費者金融のおまとめローンとしては十分な借入枠を確保しています。

返済期間は最長160回：13年4ヵ月まで設定でき、月々の返済負担を柔軟にコントロールできる仕組みです。

郵送物なしにも対応しているため、家族に知られずに借入の一本化を進めたい方にも適しています。

プライバシーを重視しながらおまとめローンを利用したい方は、SMBCモビットを優先的に検討する価値があるでしょう。

レイクdeおまとめは最大500万円まで借入の一本化が可能

レイクdeおまとめは、最大500万円までの借入を一本化できるSBI新生フィナンシャルグループの商品です。

金利は年6.0%〜17.5%に設定されており、上限金利は消費者金融の中でも比較的低い水準にあります。

貸金業者からの借入に加え、クレジットカードのキャッシングやリボ払いもおまとめ対象に含まれるため、幅広い借入を一本化できます。

申し込みはWEBから24時間受付可能で、審査結果は最短即日に通知される流れです。

返済方式は元利定額返済方式を採用しており、毎月の返済額が変動しないため計画的な返済管理がしやすくなります。

借入総額が500万円以内で上限金利の低さを重視する方にとって、レイクdeおまとめは有力な候補になるでしょう。

銀行おまとめローンおすすめランキング5選！低金利で返済総額を抑えたい方向け

銀行のおまとめローンは、消費者金融と比較して金利が低く設定されているため、返済総額の軽減効果が高い点が最大のメリットです。

上限金利が年12.5%〜14.5%の範囲に収まる商品が多く、消費者金融の上限金利年17.5%〜18.0%と比べると年間で数万円単位の利息差が生じます。

主要5行の金利・限度額・口座開設の要否・エリア制限を比較した結果は以下のとおりです。

商品名	金利：年率	融資限度額	口座開設	エリア制限
東京スター銀行おまとめローン	年9.8%・12.5%・14.6%	1,000万円	必要	全国対応
楽天銀行スーパーローン	年1.9%〜14.5%	800万円	不要	全国対応
横浜銀行カードローン	年1.5%〜14.6%	1,000万円	不要	東京・神奈川・群馬
オリックス銀行カードローン	年1.7%〜14.8%	800万円	不要	全国対応
みずほ銀行カードローン	年2.0%〜14.0%	800万円	必要	全国対応

銀行おまとめローンは審査に1週間程度かかるケースが一般的で、消費者金融のような即日融資には対応していません。

返済を急ぐよりも金利を抑えて長期的に返済総額を減らしたい方は、銀行おまとめローンの中から自分の条件に合う商品を選ぶことで、家計への負担を着実に軽減できるでしょう。

東京スター銀行おまとめローンは上限金利12.5%で最大1,000万円まで対応

東京スター銀行おまとめローンは、銀行のおまとめ専用商品として最大1,000万円までの借入に対応する大型商品です。

金利は年9.8%・12.5%・14.6%の3段階固定で、審査結果に応じていずれかが適用される明確な仕組みとなっています。

東京スター銀行おまとめローンの体験談では、消費者金融の年18.0%から年12.5%に金利が下がり、年間の利息が数万円単位で減少したという報告が多く見られます。

申し込みはWEB完結に対応しているものの、東京スター銀行の口座開設が必須条件となる点には注意が必要です。

返済期間は最長10年で、元利均等月賦返済方式を採用しています。

借入総額が500万円を超える高額のおまとめを低金利で実現したい方は、東京スター銀行おまとめローンの金利水準と1,000万円の融資枠を活用する価値が高いといえます。

楽天銀行スーパーローンは金利年1.9%〜14.5%でおまとめ目的に利用できる

楽天銀行スーパーローンは、おまとめ専用商品ではないものの、借入目的が自由なカードローンとしておまとめ利用が可能な商品です。

金利は年1.9%〜14.5%で、上限金利はメガバンクのカードローンと同水準の低さを誇ります。

楽天銀行の口座開設は不要で、全国どこからでもWEB完結で申し込める手軽さが魅力でしょう。

楽天会員ランクに応じた審査優遇があるとされ、楽天経済圏を活用している方にとっては有利に働く可能性があります。

融資限度額は最大800万円で、入会時に楽天ポイントがもらえるキャンペーンも定期的に実施されています。

普段から楽天のサービスを利用しており、おまとめ目的で低金利のカードローンを探している方は、楽天銀行スーパーローンを候補に加えて検討してみてください。

横浜銀行カードローンはリボ払いの借入もまとめられて口座開設不要

横浜銀行カードローンは、東京都・神奈川県・群馬県の一部に居住または勤務している方が利用できる地域限定型の商品です。

金利は年1.5%〜14.6%と銀行カードローンの中でも競争力のある水準で、融資限度額は最大1,000万円まで対応しています。

横浜銀行の口座を持っていなくても申し込みが可能で、契約時に口座開設を求められることもありません。

クレジットカードのリボ払いや他の銀行カードローンの借入もまとめて一本化できるため、借入先の種類を問わず利用できる柔軟性が特徴です。

横浜銀行は総量規制の対象外となる銀行カードローンであるため、年収の3分の1を超える借入についても審査次第で対応が可能になります。

対象エリアに該当する方で、低金利かつ高額のおまとめを希望する場合は、横浜銀行カードローンが有力な選択肢となるでしょう。

オリックス銀行カードローンは800万円まで対応し全国から申し込める

オリックス銀行カードローンは、エリア制限がなく全国どこからでも申し込めるネット銀行ならではの利便性を持つ商品です。

金利は年1.7%〜14.8%で、融資限度額は最大800万円に設定されています。

来店不要のWEB完結に対応しており、口座開設も不要なため、既存の銀行口座をそのまま返済用口座として指定できます。

提携ATMはセブン銀行・イーネット・ローソン・ゆうちょ銀行など全国のコンビニATMが利用可能で、借入や随時返済の利便性が高い点も見逃せません。

がん保障特約付きプラン：Bright を選択すれば、死亡・高度障害やがんと診断確定された場合に借入残高が0円になる保障も付帯されます。

地方在住で近くに銀行窓口がない方や、保障付きのおまとめローンを探している方にとって、オリックス銀行カードローンは検討する価値のある商品です。

みずほ銀行カードローンは住宅ローン契約者なら金利が引き下げになる

みずほ銀行カードローンは、みずほ銀行で住宅ローンを契約している方に対して金利を年0.5%引き下げる優遇制度を設けています。

通常金利は年2.0%〜14.0%で、住宅ローン利用者であれば年1.5%〜13.5%まで引き下がるため、銀行カードローンの中でもトップクラスの低金利水準を実現できます。

融資限度額は最大800万円で、メガバンクならではの信頼性と安定した資金力が強みです。

みずほ銀行のキャッシュカードにカードローン機能を付帯できるため、ローン専用カードを別途持つ必要がありません。

申し込みにはみずほ銀行の口座が必要ですが、カードローンの申し込みと同時に口座開設手続きも進められる仕組みが用意されています。

住宅ローンをみずほ銀行で組んでいる方が借入の一本化を検討するなら、金利引き下げの恩恵を最大限に活かせるみずほ銀行カードローンが最も合理的な選択となります。

中小消費者金融のおまとめローンは大手で審査に通らない場合の選択肢になる

大手消費者金融や銀行のおまとめローン審査に通らなかった場合でも、中小消費者金融には独自の審査基準を持つ商品が存在します。

中小消費者金融は大手とは異なるスコアリングモデルを採用しているケースがあり、借入件数が多い方や信用情報に軽微な傷がある方でも審査を通過できる可能性が残ります。

ただし、中小消費者金融の金利は大手と同等かやや高めに設定されている傾向があるため、金利条件を慎重に確認したうえで申し込むことが重要です。

中央リテールやドコモ・ファイナンスなど、おまとめローンに特化した中小業者を以下で紹介します。

貸金業登録番号を金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確認してから利用することを推奨します。

中央リテールはおまとめローン専門で独自審査に定評がある

中央リテールは、おまとめローンを専門に取り扱う中小消費者金融として独自の審査体制を構築しています。

金利は年10.95%〜13.0%に設定されており、大手消費者金融の上限金利年17.5%〜18.0%と比較すると低い水準に抑えられています。

融資限度額は最大500万円で、他社借入が5件以上ある多重債務者でも審査対象になる点が特徴です。

審査は担当者が個別にヒアリングを行い、数値だけでは判断できない返済意欲や生活状況も考慮して総合的に判断する仕組みを採用しています。

来店が必要な場合もあるため、東京近郊に在住または通える方に適した商品でしょう。

大手で審査に通らなかった方が借入の一本化を諦める前に、中央リテールの独自審査を試してみる価値はあります。

ドコモ・ファイナンスのおまとめローンは銀行水準の年14.8%で借りられる

ドコモ・ファイナンスのおまとめローンは、中小消費者金融でありながら上限金利が年14.8%と銀行カードローンに近い水準で提供されています。

金利は年9.8%〜14.8%で、消費者金融の上限金利年18.0%と比べると年間で3%以上の差が生じるため、利息負担の軽減効果が期待できます。

融資限度額は最大500万円で、返済期間は最長10年まで設定可能です。

大手消費者金融の審査に通らなかった方でも、ドコモ・ファイナンスの審査基準であれば通過できるケースが報告されています。

申し込みはWEBから可能で、来店不要で契約まで完了する流れです。

大手の審査に落ちたものの銀行水準の低金利でおまとめを実現したい方は、ドコモ・ファイナンスの条件を確認してから判断することをおすすめします。

信用金庫・ろうきんのおまとめローンは会員なら低金利で利用できるのでおすすめ

信用金庫やろうきん：労働金庫のおまとめローンは、会員や組合員であれば銀行よりもさらに低い金利で借入の一本化が可能な場合があります。

ろうきんのフリーローンは年5.0%〜9.0%程度の金利設定が多く、メガバンクの上限金利年14.0%〜14.5%と比較しても圧倒的な低金利水準です。

信用金庫のおまとめローンも年5.0%〜13.0%程度の金利帯が中心で、地域に根ざした金融機関ならではの柔軟な審査が期待できます。

ただし、利用条件として営業エリア内に居住または勤務していること、組合員であることなどの制約がある点は理解しておく必要があります。

審査期間は1〜2週間程度を要するケースが一般的で、即日融資には対応していません。

自分の勤務先がろうきんの加盟組合に該当する方や、地元の信用金庫に口座を持っている方は、まず窓口で相談して金利条件を確認してみるのが最善の進め方でしょう。

おまとめローンの金利比較と選び方！低金利で返済負担を軽減する5つの判断基準

おまとめローンを選ぶ際に最も重視すべきポイントは、金利の低さと自分の借入条件に合った商品設計の2点です。

金利が1%異なるだけで返済総額に数万円から数十万円の差が生じるため、金利比較は最優先で取り組むべき判断基準となります。

さらに、融資限度額・返済方法・返済期間・審査スピード・消費者金融と銀行の違いという5つの判断基準を組み合わせることで、自分に最適な商品を絞り込めます。

本章では、金利相場の全体像から上限金利で比較するコツ、融資限度額の選び方、返済方法の設定まで、おまとめローンの選び方を体系的に解説します。

金利が安いおまとめローンを見つけたい方は、以下の5つの基準を順番に確認していくのが効率的です。

おまとめローンの金利相場は消費者金融で年3%〜18%・銀行で年1.5%〜14.5%が目安

おまとめローンの金利は、消費者金融と銀行で適用される相場が明確に異なります。

消費者金融のおまとめローンは年3.0%〜18.0%、銀行のおまとめローンやカードローンは年1.5%〜14.5%が一般的な金利帯です。

この金利差は利息制限法に基づく上限金利の枠組みの中で、各金融機関が独自に設定した結果として生じています。

利息制限法の上限金利（超過すると民事上無効）は、貸付額に応じ15％～20％です。

引用元：金融庁 貸金業法のキホン

具体的には、借入金額10万円未満で年20%、10万円以上100万円未満で年18%、100万円以上で年15%が法律上の上限となります。

おまとめローンは100万円以上の借入になるケースが多いため、法定上限の年15%が実質的な金利の天井になる場合が大半です。

金利相場を把握したうえで、次に解説する上限金利での比較方法を実践することが、低金利のおまとめローン選びにおける第一歩となります。

上限金利で比較するのがコツ！借入金額ごとの適用金利の違いを解説

おまとめローンの金利を比較する際は、下限金利ではなく上限金利で判断することが鉄則です。

下限金利の年1.5%や年3.0%は融資限度額の上限近くまで借り入れた場合にのみ適用されるもので、一般的な借入金額では上限金利が適用されるケースが圧倒的に多い傾向にあります。

主要商品の上限金利と適用される借入金額帯を比較した結果は以下のとおりです。

商品名	上限金利	100万円の場合	300万円の場合
みずほ銀行カードローン	年14.0%	年14.0%	年9.0%
楽天銀行スーパーローン	年14.5%	年14.5%	年14.5%以下
東京スター銀行おまとめローン	年14.6%	年14.6%	年12.5%または年9.8%
アイフルおまとめMAX	年17.5%	年15.0%※利息制限法上限	年15.0%以下
プロミスおまとめローン	年17.8%	年15.0%※利息制限法上限	年15.0%以下

100万円以上の借入では利息制限法により年15.0%が上限となるため、消費者金融の表示上限金利年17.5%〜18.0%がそのまま適用されることはありません。

借入金額300万円を超える場合は銀行のおまとめローンの方が年9.0%〜12.5%の金利帯に収まるケースが多く、返済総額の差はさらに顕著になります。

自分の借入総額を確認したうえで、該当する金額帯の適用金利が最も低い商品を選ぶことが、利息負担を最小化する具体的な方法です。

融資限度額は現在の借入残高の合計を上回る商品を選ぶのが鉄則

おまとめローンで借入を一本化するには、現在の借入残高の合計額以上の融資限度額を持つ商品を選ぶ必要があります。

融資限度額が借入残高の合計を下回る商品に申し込んでも、一部の借入が残ってしまい一本化のメリットが薄れてしまうからです。

各商品の融資限度額を以下に整理しました。

• アイフルおまとめMAX：最大800万円
• 東京スター銀行おまとめローン：最大1,000万円
• 横浜銀行カードローン：最大1,000万円
• オリックス銀行カードローン：最大800万円
• SMBCモビットおまとめローン：最大500万円
• プロミスおまとめローン：最大300万円

借入残高の合計が300万円以内であれば大半の商品で対応可能ですが、500万円を超える場合はアイフル・東京スター銀行・横浜銀行・オリックス銀行に選択肢が絞られます。

融資限度額の大きさだけでなく、実際の審査で満額が認められるかどうかは年収や信用情報次第で変わるため、余裕を持った融資枠の商品に申し込むのが現実的な対策です。

返済方法と返済期間の設定で毎月の返済額と返済総額のバランスを取る

おまとめローンの返済方法と返済期間の設定は、毎月の返済額と返済総額のトレードオフを左右する重要な判断ポイントです。

返済期間を長く設定すれば月々の返済額は減りますが、利息の支払い総額が増加するため返済総額は膨らむ構造になっています。

おまとめローンで採用される主な返済方式の特徴を以下にまとめました。

• 元利均等返済方式：毎月の返済額が一定で家計管理がしやすい
• 元金均等返済方式：初期の返済額は高いが返済総額を抑えられる
• 残高スライド元利定額返済方式：借入残高に応じて返済額が変動する

返済期間を5年から10年に延長すると月々の返済額は大幅に下がるものの、利息の支払い期間が倍になるため返済総額が数十万円単位で増加する場合があります。

返済シミュレーションツールを活用して、毎月の返済額が無理のない範囲に収まりつつ、返済総額が現在の借入条件を超えない設定を見つけることが肝心です。

月々の返済負担を軽減しながらも返済総額を最小限に抑えるには、繰上返済を前提とした返済計画を立てて実行に移すことが最も効果的な方法となります。

消費者金融と銀行おまとめローンの違いは審査スピード・金利・限度額にある

消費者金融と銀行のおまとめローンには、審査スピード・金利水準・融資限度額の3つの項目で明確な違いがあります。

自分が何を最も重視するかによって、選ぶべき金融機関のタイプが変わります。

消費者金融と銀行の主な違いを比較した結果は以下のとおりです。

比較項目	消費者金融	銀行
審査スピード	最短即日	1週間〜2週間程度
上限金利	年17.5%〜18.0%	年14.0%〜14.6%
融資限度額	300万〜800万円	800万〜1,000万円
総量規制	例外貸付として対象外	適用対象外
WEB完結	ほぼ全社対応	多くの銀行が対応
在籍確認	電話なし対応あり	原則電話確認あり

急いで借入を一本化したい方は消費者金融、時間に余裕があり金利を最小限に抑えたい方は銀行を選ぶという判断軸が基本になります。

両者の特徴を踏まえたうえで、次の項でそれぞれに向いている方の具体的な条件を解説します。

消費者金融は即日対応で審査スピード重視の方におすすめ

消費者金融のおまとめローンは、申し込みから融資実行まで最短即日で完了するスピード感が最大の特徴です。

返済日が迫っている場合や、延滞を避けるために早急に借入を一本化したい場合は、消費者金融の即日対応が有利に働きます。

アイフル・プロミス・アコム・SMBCモビット・レイクの大手5社はいずれもWEB完結に対応しており、来店不要で手続きが進められます。

パートやアルバイトでも安定した収入があれば審査対象となるため、銀行の審査基準に届かない方にとっても申し込みのハードルが低い選択肢です。

貸金業法の例外貸付に該当するおまとめローンであれば、年収の3分の1を超える借入も可能になる点は覚えておくべきでしょう。

審査スピードと申し込みの手軽さを優先する方は、消費者金融のおまとめローンから検討を始めるのが効率的です。

銀行おまとめローンは低金利重視で返済総額を抑えたい方に向いている

銀行のおまとめローンは上限金利が年14.0%〜14.6%と低く設定されており、返済総額を最小限に抑えたい方に適した選択肢です。

300万円を5年間で返済する場合、消費者金融の年15.0%と銀行の年12.5%では返済総額に約22万円の差が生じる計算になります。

審査に1〜2週間を要する点がデメリットですが、金利差による長期的な利息軽減効果はそのデメリットを十分に上回ります。

東京スター銀行のようにおまとめ専用商品を用意している銀行もあれば、楽天銀行やオリックス銀行のようにカードローンとしておまとめ利用が可能な商品もあります。

住宅ローンを利用中の方はみずほ銀行で金利引き下げが受けられるなど、既存の取引状況によってさらに有利な条件を引き出せるケースも存在します。

返済期間に余裕を持てる方で、金利コストを徹底的に抑えたいのであれば、銀行おまとめローンを軸に商品を選定するのが賢明な判断です。

おまとめローンとは複数の借入を一本化する専用ローン！仕組みとメリット・デメリット

おまとめローンとは、複数の金融機関からの借入を1社に一本化するための専用ローン商品です。

返済先が1つにまとまることで返済管理が簡素化され、金利が下がれば利息負担も軽減されるため、多重債務の解消に有効な手段として広く利用されています。

借り換えローンやカードローンとの違い、総量規制との関係、メリットとデメリットを正確に理解することで、自分にとって本当に有利な選択なのかどうかを判断できるようになります。

本章では、おまとめローンの基本的な仕組みから具体的なメリット・デメリット、返済シミュレーションの方法まで詳しく解説します。

借金の一本化を検討する前に、仕組みを正しく把握しておくことが失敗しないための前提条件です。

おまとめローンとは複数社の借金を1本にまとめて返済管理と利息負担を軽減する商品

おまとめローンは、2社以上からの借入を新たに契約する1つのローンで一括返済し、以降はそのローン1本のみを返済していく金融商品です。

複数の返済日や返済額を管理する必要がなくなり、返済の見通しが立てやすくなる効果があります。

金利が下がるケースでは毎月の利息負担が軽減され、返済総額の削減にもつながる場合があります。

おまとめローンは返済専用のローンとして設計されており、契約後に追加で借入を行うことは原則としてできません。

完済を目的とした一方通行型のローンであるからこそ、借金の根本的な解消に向けた第一歩として機能する仕組みになっています。

多重債務の状態から抜け出したいと考えている方にとって、おまとめローンは返済管理の一元化と利息負担の軽減を同時に実現できる有力な手段です。

おまとめローンと借り換えローン・カードローンの違いは目的と追加借入の制限にある

おまとめローン・借り換えローン・カードローンはそれぞれ似た機能を持つものの、利用目的と追加借入の可否に明確な違いがあります。

おまとめローンは複数の借入を1本にまとめることに特化しており、契約後の追加借入は原則不可です。

借り換えローンは既存の1つのローンをより低い金利の商品に切り替えることが主な目的で、追加借入に制限がない場合もあります。

以下に3つの違いを整理しました。

• おまとめローン：複数社の借入を一本化する専用商品で追加借入は原則不可
• 借り換えローン：既存ローンを低金利商品に切り替える目的で追加借入が可能な場合もある
• カードローン：資金使途が自由で限度額の範囲内なら繰り返し借入が可能

カードローンをおまとめ目的で利用する場合、追加借入ができてしまうため自制力が求められる点に注意が必要です。

楽天銀行スーパーローンやオリックス銀行カードローンはカードローン商品ですが、おまとめ目的での利用が認められているケースに該当します。

確実に借金を減らしていきたい方は、追加借入ができないおまとめ専用ローンを選ぶ方が返済計画の遂行という面で安全性が高いでしょう。

おまとめローンは総量規制の対象外で年収3分の1を超える借入も可能になる

消費者金融のおまとめローンは、貸金業法で定められた総量規制の例外貸付に該当するため、年収の3分の1を超える借入が認められています。

通常、貸金業者からの個人向け融資は年収の3分の1が借入上限ですが、おまとめローンは借入者に一方的に有利な借り換えと位置づけられているため、この制限が緩和される仕組みです。

おまとめローンは、法令が規定する一定の条件を満たせば、顧客に一方的有利となる借換えとして総量規制の例外貸付けに該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。

引用元：日本貸金業協会

例外貸付として認められるには、借り換え後の金利が借り換え前を上回らないこと、毎月の返済負担額が借り換え前を超えないことなど5つの条件を満たす必要があります。

銀行のおまとめローンやカードローンは貸金業法ではなく銀行法の適用を受けるため、もともと総量規制の対象外です。

年収の3分の1を超える借入残高がある方でも、おまとめローンであれば一本化が法的に可能となる点を正しく理解しておくことが大切です。

おまとめローンのメリットは毎月の返済額軽減・金利引き下げ・返済日の一本化

おまとめローンを利用する最大のメリットは、毎月の返済負担を軽減しながら返済管理を大幅に簡素化できる点です。

複数社への返済をまとめることで得られる具体的なメリットを以下に整理しました。

• 毎月の返済額が軽減される：返済先が1社になり返済期間の設定次第で月々の負担が下がる
• 金利が引き下がる可能性がある：高金利の借入から低金利のおまとめローンに切り替えることで利息を削減できる
• 返済日が1日に統一される：月に何度もあった返済日が1回にまとまり管理の手間が大幅に減る
• 精神的な負担が軽減される：複数の借入先への返済状況を把握する必要がなくなる
• 信用情報の改善につながる：借入件数が減ることで他のローン審査にプラスに働く可能性がある

金利年18.0%の消費者金融3社から合計200万円を借りている場合、年14.5%のおまとめローンに一本化すると年間の利息差は約7万円にのぼります。

家計管理の簡素化と利息負担の軽減を同時に実現できるおまとめローンは、多重債務からの脱却を目指す方にとって合理的な第一手となるでしょう。

おまとめローンのデメリットは返済期間延長で返済総額が増えるリスクがある点

おまとめローンにはメリットだけでなく、返済期間の延長によって返済総額が増加するリスクが存在します。

月々の返済額を下げるために返済期間を長く設定すると、その分だけ利息の支払い期間が延びるため、最終的な返済総額がおまとめ前を上回る可能性があります。

おまとめローンの主なデメリットを以下にまとめました。

• 返済期間の延長で返済総額が増加するリスクがある
• 追加借入ができないため急な出費への対応力が低下する
• おまとめ後に新たな借入をしてしまうと多重債務が再発する
• 審査に通らない場合がある：特に信用情報に傷がある方
• クレジットカードの利用に制限がかかるケースがある

月々の返済額だけに注目して返済期間を安易に延長すると、利息負担が増えて結果的に損をする事態が発生します。

このリスクを回避するには、契約前に返済シミュレーションを実施して返済総額が現在の借入条件を超えないかどうかを必ず確認することが不可欠です。

返済シミュレーションで返済総額と月々の返済額を事前に確認する方法

おまとめローンの契約前には、返済シミュレーションを活用して月々の返済額と返済総額を数字で確認することが欠かせません。

各金融機関の公式サイトには無料の返済シミュレーションツールが用意されており、借入金額・金利・返済期間の3つの条件を入力するだけで試算結果が表示されます。

200万円を金利年15.0%・返済期間5年で借りた場合の返済シミュレーション結果を以下に示します。

返済期間	月々の返済額	返済総額	利息の合計
3年：36回	約69,300円	約2,494,800円	約494,800円
5年：60回	約47,600円	約2,856,000円	約856,000円
7年：84回	約39,000円	約3,276,000円	約1,276,000円
10年：120回	約32,300円	約3,876,000円	約1,876,000円

返済期間を3年から10年に延長すると月々の返済額は約37,000円下がりますが、利息の合計は約138万円も増加することがわかります。

おまとめ前の各社の返済条件と比較して、月々の返済額が下がりつつ返済総額も減少する設定を見つけることが理想的な活用法です。

おまとめ後にクレジットカードが使えなくなる可能性と注意点

おまとめローンを契約した後、クレジットカードのキャッシング枠やショッピングリボの利用に制限がかかるケースがあります。

おまとめローンの契約条件として、対象となったクレジットカードの解約を求められる場合があるためです。

特にクレジットカードのリボ払いをおまとめ対象に含めた場合、そのカードの利用停止や解約が契約上の条件として定められていることが少なくありません。

解約が必須でない場合でも、おまとめ後に同じカードで新たなリボ払いを利用してしまうと、借入の一本化の効果が薄れて再び多重債務に陥る危険性があります。

日常的な決済に使用しているクレジットカードがおまとめ対象に含まれる場合は、代替のカードを事前に用意しておくことが実用的な対策です。

おまとめローンの効果を最大化するには、完済するまで新たな借入を一切行わないという強い意思を持って返済に取り組む姿勢が求められます。

おまとめローンの審査基準と通りやすくするための対策を徹底解説

おまとめローンの審査は通常のカードローン審査と同等かそれ以上に厳格な基準で実施されます。

複数社からの借入を一本化するという性質上、現在の借入状況や返済履歴が特に重視される傾向にあります。

審査に通過するためには、審査で何がチェックされるのかを正確に把握し、事前にできる対策を講じてから申し込むことが重要です。

本章では、審査で確認される4つの項目、審査に通りやすくする5つのコツ、審査が甘いとされる商品の実態、審査なしをうたう違法業者への注意喚起まで網羅的に解説します。

おまとめローンの審査に不安を感じている方は、ここで解説する対策を実践してから申し込むことで通過率を高められるでしょう。

おまとめローンの審査では信用情報・年収・借入件数・返済履歴がチェックされる

おまとめローンの審査で金融機関が確認する項目は、信用情報・年収・借入件数・返済履歴の4つが中心です。

これらの項目は申込者の返済能力を総合的に評価するための材料であり、1つでも問題があると審査通過が難しくなります。

審査でチェックされる主な項目を以下に整理しました。

• 信用情報：過去の借入や返済に関する履歴が信用情報機関に記録されている
• 年収：安定かつ継続した収入があるかどうかが返済能力の判断基準になる
• 借入件数：現在の借入先の数が多いほど審査は厳しくなる
• 返済履歴：過去に延滞や遅延がないかどうかが重点的に確認される
• 勤務先情報：雇用形態・勤続年数・勤務先の規模が安定性の指標となる

金融機関はCIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターの3つの信用情報機関に照会を行い、申込者の信用情報を確認します。

年収に対する借入総額の比率が高い場合や、直近6ヵ月以内に他社への申し込み履歴が複数ある場合も審査に影響を与える可能性があります。

審査に通るためには、次に解説する具体的な項目ごとの対策を事前に講じておくことが不可欠です。

信用情報機関に延滞や債務整理の履歴があると審査に通らない

信用情報機関に延滞や債務整理の記録が残っている場合、おまとめローンの審査に通過することは極めて困難になります。

延滞情報は発生日から5年間、債務整理：任意整理・個人再生・自己破産の情報は最長で10年間にわたって信用情報機関に登録され続けます。

いわゆるブラックリスト状態と呼ばれるこの期間中は、ほぼすべての金融機関でおまとめローンの審査通過が見込めません。

自分の信用情報に不安がある場合は、CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターに信用情報の開示請求を行い、現在の登録状況を確認することが第一歩です。

開示請求はWEBや郵送で1,000円程度の手数料で行えるため、申し込み前に必ず確認しておくべきでしょう。

延滞や債務整理の記録が残っている方は、情報が消えるまでの期間を把握し、その間に返済実績を積み重ねてから申し込む計画を立てることが現実的な対処法となります。

借入件数が多いほど審査は厳しくなる傾向がある

おまとめローンの審査において、現在の借入件数は審査難易度を左右する重要な要素です。

一般的に借入件数が4社以上になると、大手消費者金融や銀行の審査通過率は大幅に低下するとされています。

金融機関は借入件数が多い申込者を多重債務リスクの高い顧客と判断するため、件数が増えるほど審査基準は厳格化します。

借入件数が5社を超える場合は、大手ではなく中小消費者金融のおまとめローンに申し込む方が審査通過の可能性が残りやすい傾向です。

借入件数を減らす最も効果的な方法は、残高の少ない借入先から優先的に完済して契約を解約することでしょう。

おまとめローンの申し込み前に1社でも完済して借入件数を減らすだけで、審査通過の可能性は目に見えて改善します。

おまとめローンの審査に通りやすくする5つのコツ！事前準備で通過率を上げる

おまとめローンの審査通過率は、申し込み前の事前準備によって大きく変わります。

審査基準そのものを変えることはできませんが、自分の状況を可能な限り改善してから申し込むことで、金融機関からの評価を高められます。

審査に通りやすくするための5つのコツを以下にまとめました。

• 借入残高と借入件数をできるだけ減らしてから申し込む
• 収入証明書や必要書類を事前に用意して正確に申告する
• 延滞や遅延を解消してから申し込む
• 同時に複数社へ申し込まない：1社ずつ順番に申し込む
• 希望借入額を必要最低限に設定する

これらの対策は1つずつでも効果がありますが、複数を組み合わせて実行することで相乗的に審査通過の可能性が高まります。

以下の項で、特に効果の大きい3つの対策を詳しく解説します。

借入残高と借入件数をできるだけ減らしてから申し込む

おまとめローンの審査を有利に進めるために最も効果的な対策は、申し込み前に借入残高と借入件数を少しでも減らしておくことです。

残高が少ない借入先を優先的に完済し、完済後は必ず契約の解約手続きまで行うことがポイントになります。

契約を残したままにしていると、利用可能枠が信用情報に残り続けるため、追加借入のリスクがあると判断される可能性があるからです。

仮に10万円の残高がある借入先があれば、貯蓄やボーナスを活用して完済し、借入件数を1社減らすだけでも審査での評価は改善します。

借入件数を5社から3社に減らしたことで大手消費者金融のおまとめローン審査に通過したという事例も報告されています。

少額の完済であっても借入件数の削減は審査結果に直結するため、申し込み前に可能な範囲で実行に移すことが賢明です。

収入証明書や必要書類を事前に用意して正確に申告する

おまとめローンの審査では、申告内容と提出書類の整合性が厳密にチェックされるため、正確な情報を漏れなく記載することが欠かせません。

借入れの際、基本的に、年収を証明する書類が必要となります。年収を証明する書類としては、源泉徴収票や給与明細などがあります。

引用元：金融庁 貸金業法のキホン

年収や勤続年数を実際より多く申告する行為は、審査で必ず発覚し即座に否決される原因となります。

源泉徴収票・給与明細・確定申告書などの収入証明書は、最新年度のものを事前に手元に用意しておくことが重要です。

他社の借入明細や返済予定表も求められるケースが多いため、現在の借入状況を正確に把握してから申し込むべきでしょう。

書類の不備で審査が遅延したり、情報の齟齬で否決されたりするリスクを避けるためにも、必要書類の準備と申告内容の正確性には細心の注意を払ってください。

延滞・遅延を解消してから申し込むと審査通過の可能性が上がる

現在進行中の延滞や遅延がある状態でおまとめローンに申し込むと、審査に通過する可能性はほぼゼロに近づきます。

延滞中の借入がある場合は、まず延滞を解消することが審査対策の最優先事項です。

延滞を解消してから一定期間：目安として3〜6ヵ月の正常な返済実績を積み重ねることで、金融機関からの信用評価が徐々に回復していきます。

遅延損害金が発生している場合は、通常の返済額に上乗せして遅延分を清算する必要があるため、一時的に返済負担が増加する点は覚悟しておくべきです。

直近の返済履歴が正常であるほど審査ではプラスに評価されるため、延滞解消後すぐに申し込むよりも数ヵ月の返済実績を積んでから申し込む方が通過率は高まります。

焦って申し込むよりも、返済状況を整えてから臨む方が結果的に一本化への近道となるでしょう。

審査が甘い・ゆるいおまとめローンはある？審査激甘をうたう業者には注意が必要

おまとめローンの審査が甘い・審査がゆるいとされる商品を探している方は多いですが、金融庁に登録された正規の貸金業者や銀行で審査が極端に甘い商品は存在しません。

知恵袋やSNSで審査がゆるいと評判の商品であっても、実際には貸金業法や銀行法に基づいた一定の審査基準が設けられています。

審査が甘い・審査激甘という表現で集客している業者は、金融庁に登録されていない違法業者：ヤミ金の可能性が極めて高いため注意が必要です。

保証料等様々な名目で融資実行前に金銭の振込みを要求してくる場合、振り込め詐欺である可能性が極めて高いので慎重に対応する必要があります。

引用元：金融庁 金融サービス利用者相談室

審査が甘いおまとめローンを探すよりも、自分の信用情報や借入状況を改善して正規の金融機関の審査基準をクリアすることに注力する方が、安全かつ確実な一本化への道筋です。

極甘審査ファイナンスや激甘審査ファイナンスといった表現を使う業者には近づかないことが、自分の財産と個人情報を守るための鉄則といえます。

おまとめローンの審査に通りやすい銀行は上限金利が高めの商品に多い傾向がある

銀行のおまとめローンの中で比較的審査に通りやすいとされるのは、上限金利が年14.0%以上に設定されている商品です。

金利が高い商品ほど金融機関側のリスク許容度が大きくなるため、審査基準がやや緩和される傾向があります。

銀行おまとめローンの上限金利と審査の傾向を比較した結果は以下のとおりです。

銀行名	上限金利	審査の傾向
みずほ銀行	年14.0%	やや厳格
楽天銀行	年14.5%	比較的柔軟
東京スター銀行	年14.6%	おまとめ専用のため比較的柔軟
横浜銀行	年14.6%	対象エリア限定だが比較的柔軟
オリックス銀行	年14.8%	比較的柔軟

上限金利が年14.5%〜14.8%の楽天銀行・東京スター銀行・横浜銀行・オリックス銀行は、知恵袋などの口コミでも審査に通りやすい銀行として名前が挙がる頻度が高い商品です。

ただし、審査に通りやすいといっても正規の審査が行われることに変わりはないため、延滞履歴がある方や借入件数が多い方は事前に信用情報の改善に取り組んでから申し込むことが前提となります。

審査通過の可能性を高めたい方は、上限金利がやや高めの銀行から順に検討していくのが戦略的なアプローチです。

必ず借りれるおまとめローンは存在しない！審査なしの貸付は違法業者の可能性

必ず借りれるおまとめローンや審査なしで融資を受けられるおまとめローンは、正規の金融機関には一切存在しません。

貸金業法は貸金業者に対して申込者の返済能力を調査する義務を課しており、審査を行わない貸付は法律違反に該当します。

審査なし・必ず融資・ブラックOKなどの文言で勧誘してくる業者は、金融庁に登録されていないヤミ金融である可能性が高いと考えるべきです。

ヤミ金とは、無登録で貸金業を営む者や、違法な金利で貸付けをしたり、悪質な取立てをしたりする貸金業の手口です。ヤミ金から借りることは、絶対にしないようにしましょう。

引用元：財務省関東財務局 横浜財務事務所

ヤミ金融から借り入れると、法外な金利での貸付や悪質な取り立てに巻き込まれるだけでなく、個人情報が犯罪に利用されるリスクもあります。

業者の正規性を確認するには、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで登録番号を照合する方法が確実です。

どの正規業者の審査にも通らない場合は、債務整理や公的機関への相談という別の解決策を検討することが、自分の生活を守るための正しい判断となります。

おまとめローンはどこも通らない場合の対処法と次の選択肢

おまとめローンの審査にどこも通らない状態に陥っている方でも、借金問題を解決するための選択肢は残されています。

大手消費者金融や銀行の審査に落ちた場合、まず審査に落ちた原因を特定して改善することが最優先