スーパーブラックでも借りれる消費者金融はある？独自審査可能な借入先を10社紹介

「スーパーブラックの自分でも、お金を借りられる消費者金融はあるの？」

過去の延滞や債務整理で信用情報に傷がある方には、上記のような悩みを抱えている方も多いのではないでしょうか。

結論、スーパーブラックの状態で大手消費者金融から借りるのは基本的に難しく、中小消費者金融でも審査に通る保証はありません。

延滞や債務整理などの事故情報は、信用情報機関に原則として5年、自己破産の官報情報は全国銀行個人信用情報センターに7年残るため、その間は審査で必ず確認されるからです。

ただし、家族からの借入や質屋、生命保険の契約者貸付、公的な貸付制度など、正規の方法でお金を用意できる可能性は残されています。

この記事では、スーパーブラックの状態や借入が難しい理由、正規の借入方法、闇金や違法業者の見分け方を解説します。

「審査なし」「ブラックOK」と宣伝する業者に手を出す前に、まずは安全な方法がないかを確認してみてください。

スーパーブラックとは？過去の金融事故の記録が残存・現在も借金の長期延滞や滞納が続いている状態

スーパーブラックとは、過去の金融事故の記録が信用情報に残っているうえ、現在も借金の長期延滞や滞納が続いている状態を指す俗称です。

正式な用語ではありませんが、一般的なブラックよりも事故情報が重く、複数重なっている状態を表す言葉として使われています。

例えば、自己破産などの債務整理の記録に加えて、別の借入先でも長期の延滞が続いていれば、スーパーブラックと呼ばれる状態にあたります。

この状態では、新しい借入の審査で事故情報が必ず確認されるため、通常のローンやクレジットカードの審査に通ることは難しくなります。

ここでは、スーパーブラックがどんな状態を指すのか、一般的なブラックと何が違うのかを解説しますので、まずは自分の状況を正しく把握してください。

そもそもスーパーブラックとはどんな状態を指す？

スーパーブラックとは、信用情報機関に金融事故の記録が複数登録されていたり、延滞が解消されないまま続いていたりする状態を指します。

信用情報とは、ローンやクレジットカードの契約内容や返済状況を記録したもので、金融機関は審査のたびにこの情報を確認しています。

スーパーブラックと呼ばれることが多い主な状態は、以下のとおりです。

債務整理の記録	自己破産や個人再生、任意整理などの記録が残っている
延滞の継続	長期の延滞が、現在も解消されないまま続いている
代位弁済・強制解約	保証会社による立て替え払いや、クレジットカードの強制解約の記録がある
事故情報の重複	上記のような事故情報が複数重なっている

例えば、CICでは延滞などの記録を含むクレジット情報が契約終了から5年間残るため、延滞が続いている限り、記録が消える時期も先に延びていきます。

また、自己破産の情報は、全国銀行個人信用情報センターに官報情報として7年間登録されます。

信用情報機関	情報の内容	登録期間
CIC	延滞などの記録を含むクレジット情報	契約終了から5年間
全国銀行個人信用情報センター	自己破産の官報情報	7年間

ただし、スーパーブラックは信用情報機関が定めた用語ではなく、どこからがスーパーブラックかという明確な基準はありません。

まずは信用情報機関に情報開示を請求し、自分の記録がどうなっているかを確認しておきましょう。

ブラックリストというリストはない

よく「ブラックリストに載る」と言われますが、実際にはブラックリストという名前のリストは存在しません。

信用情報機関のCICも、公式サイトでブラックリストという名称のリストはないと明言しています。

支払いが遅れた場合に登録されるのは、遅れたという客観的な取引の事実だけです。

また、CICは自ら審査を行っておらず、お金を貸すかどうかは各金融機関が独自の基準で判断しています。

つまり、ブラックやスーパーブラックとは、事故情報が登録されているために審査に通りにくくなった状態を表す言葉だということです。

記録の内容は情報開示で確認できるため、不安な方は自分の信用情報を一度確認してみてください。

ブラックとスーパーブラックの違いは事故情報の内容や滞納回数

ブラックとスーパーブラックの違いは、登録されている事故情報の内容の重さや、延滞・滞納の回数にあります。

どちらも正式な定義はありませんが、一般的には以下のように区別されています。

項目	ブラック	スーパーブラック
事故情報の数	1件のことが多い	複数
主な内容	長期延滞や債務整理などの記録	債務整理に加えて、延滞や代位弁済、強制解約などが重なる
延滞の状況	すでに解消している場合も多い	現在も延滞が続いている
記録が消えるまで	一定期間が経てば消える見通しが立つ	延滞が解消されない限り先に延びる

例えば、過去に1社で長期の延滞をして、すでに完済している場合は、一般的なブラックにあたります。

一方で、債務整理をしたうえに別の借入先でも延滞が続いている場合は、スーパーブラックと呼ばれる状態です。

さらに、過去に借入先へ損害を与えた場合は、その会社の社内記録に情報が残り、信用情報の記録が消えたあとも審査に影響する可能性があります。

ただし、どちらの状態であっても、事故情報が登録されている間は新しい借入が難しいことに変わりはありません。

自分がどちらにあたるかよりも、事故情報がいつ消えるのかを確認し、延滞があれば早めに解消することを優先しましょう。

スーパーブラックはなぜ大手消費者金融で借りられない？基本的にローンや消費者金融での借入は不可

スーパーブラックの状態では、大手消費者金融から借りることは基本的にできません。

貸金業者は貸金業法によって申込者の返済能力を調べる義務があり、その際に指定信用情報機関の信用情報を使うことが定められているからです。

大手消費者金融は統計的な仕組みで審査を行うことが一般的で、信用情報に事故情報が登録されていれば、審査に通ることは難しくなります。

また、年収の3分の1を超える貸付けを原則禁止する総量規制もあり、ほかの借入が多い場合はさらに借りにくくなります。

一方で、中小消費者金融の中には、信用情報だけでなく現在の収入や生活状況まで確認して判断する会社もあります。

ここでは、中小消費者金融の審査の特徴と在籍確認の実態を解説しますので、申し込み先を考える参考にしてください。

項目	大手消費者金融	中小消費者金融
審査の方法	統計的な仕組みで審査を行うことが一般的	担当者が一件ずつ確認する人的な審査を行う会社もある
信用情報の確認	貸金業法に基づいて確認する	貸金業法に基づいて確認する
総量規制	適用される	同じように適用される
電話での在籍確認	原則として職場に電話をかけない会社が多い	必ず電話で確認する会社もある

大手とは異なる人的審査を採用しているため事情をくみ取ってもらいやすい

中小消費者金融の中には、大手とは異なり、担当者が申込内容を一件ずつ確認する人的な審査を行う会社があります。

人が審査を担当する場合、過去の事故情報だけでなく、現在の収入や勤続年数、事故に至った事情なども判断材料にできるからです。

例えば、過去に債務整理をしていても、現在は安定した収入があり、ほかの返済を延滞せずに続けている場合は、事情を考慮してもらえる可能性があります。

ただし、中小消費者金融も貸金業法に基づいて信用情報を照会するため、事故情報が審査で確認されることに変わりはありません。

特に、現在も延滞が続いている場合は返済能力がないと判断されやすく、中小消費者金融でも審査に通ることは難しいでしょう。

つまり、人的審査は事情をくみ取ってもらえる余地があるだけで、借りられることを保証するものではないということです。

申し込む場合は、現在の収入や返済状況を正直に伝え、無理のない金額で申し込みましょう。

他社とは異なる独自の審査基準を設けている

中小消費者金融は、大手とは異なる独自の審査基準を設けていることが多いのが特徴です。

日本貸金業協会の自主規制規則では、協会員が返済能力の調査に関する基準をそれぞれ設けるよう定めており、何を重視するかは会社によって異なるからです。

例えば、来店での面談を通じて本人の状況を確認したり、少額から貸し付けて返済の実績を見たりする会社もあります。

ただし、独自の基準があるからといって、審査が甘いわけではありません。

年収の3分の1を超える貸付けを禁止する総量規制は、中小消費者金融にも同じように適用されます。

また、独自審査をうたっていても、貸金業の登録がない業者は違法な闇金なので、申し込む前に必ず登録の有無を確認してください。

電話での在籍確認がなく職場に借入がバレにくい

職場への電話で借入が知られることを心配する方は多いですが、電話での在籍確認を行わない対応は、中小消費者金融よりも大手で広がっています。

大手消費者金融の多くは、在籍確認を書類の提出などで済ませる運用を進めており、原則として職場に電話をかけないと案内しているからです。

例えば、アイフルは公式サイトで、2025年1月1日から2月28日に申し込んだ人の99.1%が電話による在籍確認なしで審査を完了したと案内しています。

一方で、中小消費者金融の中には、電話による在籍確認を必ず行い、書類での代わりを認めていない会社もあります。

電話をかける場合も、多くの会社では担当者が個人名を名乗り、借入のための確認であることを職場に伝えることはありません。

ただし、スーパーブラックの状態では大手の審査に通ること自体が難しいため、電話の有無だけで申込先を選んでも意味がない点には注意が必要です。

中小消費者金融に申し込む場合は、在籍確認の方法を公式サイトで確認し、必要であれば事前に問い合わせておきましょう。

スーパーブラックでも借りれる？おすすめの中小消費者金融10社を一覧で紹介

スーパーブラックの状態でも申し込みを検討できるのは、独自の審査基準を持つ中小消費者金融です。

スーパーブラックとは、自己破産や複数回の債務整理など、事故情報が重く残った状態を指す言葉です。

大手消費者金融の多くは、信用情報の事故歴をスコアリングで機械的に判定する傾向があります。

一方で中小の貸金業者は、社内で書類を個別に確認し、現在の返済能力を見るケースもあります。

ここで紹介する10社は、いずれも貸金業法に基づく登録を受けて営業している業者です。

会社名	金利（実質年率）	最高限度額	無利息期間	即日融資
セントラル	4.8%〜18.0%	300万円	最大30日間	対応
いつも	4.8%〜18.0%	500万円	最大60日間	対応
ベルーナノーティス	4.5%〜18.0%	300万円	14日間（何度でも）	対応
アロー	15.0%〜19.8%	200万円	なし	対応
フタバ	14.959%〜17.950%	50万円	最大30日間	対応
フクホー	9.9%〜20.0%	200万円	なし	相談可
スカイオフィス	15.0%〜20.0%	50万円	なし	対応
ニチデン	7.3%〜17.52%	500万円	最大100日間	対応
エイワ	17.95%〜19.94%	50万円	なし	対応
ライフティ	8.0%〜18.0%	500万円	最大35日間	対応

登録の有無は、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスから誰でも確認できます。

選ぶ際に見るべきポイントは、無利息期間の長さと融資までのスピードの2点になります。

ただし、独自審査を掲げている業者であっても、現在延滞中の場合は審査通過が難しくなります。

以下では、10社それぞれの特徴と基本情報を順番に解説します。

セントラルは大手並みのサービス展開で即日融資も可能

スーパーブラックの借入	独自審査
可能	現在の収入や返済能力を踏まえて審査
融資時間	債務整理や自己破産後
平日14時までの申込で最短即日	貸付対象 *審査によって借入可否を判断

セントラルは、創業50年以上の実績がある正規の中小消費者金融です。

大手とは異なる独自の審査基準を採用しており、過去に延滞や債務整理を経験した人でも申し込めます。

審査では信用情報だけで判断せず、現在の収入や返済能力なども含めて総合的に確認される傾向があります。

そのため、大手消費者金融の審査に落ちた人でも、安定した収入があれば審査対象になる可能性があります。

初めて利用する人には最大30日間の無利息サービスが用意されており、短期間の少額融資にも向いています。

ただし、スーパーブラックの人が必ず借りられるわけではなく、現在延滞中の場合や返済能力が不足している場合は審査通過が難しくなる場合があることも知っておきましょう。

セントラルの基本情報

項目	内容
金利（実質年率）	4.80％～18.00％
利用限度額	1万円～300万円
融資時間	平日14時までの申込で最短即日
無利息期間	契約日の翌日から最大30日間
申込条件	20歳以上で定期的な収入と返済能力がある人
担保・保証人	不要
在籍確認	原則として実施
借入方法	銀行振込・セントラルATM・セブン銀行ATM
返済方法	銀行振込・セントラルATM・セブン銀行ATM
返済方式	借入残高スライドリボルビング方式
Web申込	24時間受付
遅延損害金	年20.00％
登録番号	四国財務局長（10）第00083号 日本貸金業協会会員 第001473号

いつもは最大60日間無利息でお得に返済が出来る

スーパーブラックの借入	独自審査
可能	現在の収入や返済能力を踏まえて審査
融資時間	債務整理や自己破産後
最短45分で融資 *申込時間により翌営業日扱い	貸付対象 *審査によって借入可否を判断

いつもは、1993年に設立された高知県の正規の中小消費者金融です。

最大の特徴は、最大60日間にわたって利息が0円になるitsumoゼロです。

適用されるのは初めての契約で、かつ60万円以上を契約した場合に限られます。

一般的な無利息期間は30日間が多いため、返済までの猶予が2倍になる計算です。

申込はWEBから24時間受け付けており、審査は最短30分で完了します。

ただし、貸付対象は20歳以上65歳以下の安定した収入がある人に限られる点には注意が必要です。

いつもの基本情報

項目	内容
金利（実質年率）	4.80％～18.00％
利用限度額	1万円～500万円
融資時間	最短45分
無利息期間	初回最大60日間
申込条件	20歳以上65歳以下で安定した収入がある方
担保・保証人	不要
在籍確認	原則として電話連絡なし
借入方法	銀行振込
返済方法	銀行振込
返済方式	借入残高スライドリボルビング方式など
Web申込	24時間受付
遅延損害金	年20.00％
登録番号	高知県知事（5）第01757号 日本貸金業協会会員 第005877号

ベルーナノーティスは80歳までの借入に対応しており年齢制限が幅広い

スーパーブラックの借入	独自審査
可能	現在の収入や返済能力を踏まえて審査
融資時間	債務整理や自己破産後
最短24時間以内 *最短即日融資も可能	貸付対象 *審査によって借入可否を判断

ベルーナノーティスは、東証プライム上場のベルーナグループが手がけるカードローンです。

申込可能な年齢は20歳から80歳までで、他社と比べて上限が高く設定されています。

年齢に関わらず担保や保証人は不要で、年金受給者やパートの人も対象に含まれます。

そのため、定年後に一時的な出費が生じた場合でも、選択肢として検討できるでしょう。

無利息期間は14日間ですが、完済後3ヶ月が経過すれば何度でも適用される仕組みです。

ただし、無利息の起算日は契約日ではなく借入日の翌日となるため、申込前に確認しておきましょう。

ベルーナノーティスの基本情報

項目	内容
金利（実質年率）	4.50％～18.00％
利用限度額	1万円～300万円
融資時間	最短30分
無利息期間	初回および完済後再利用で14日間
申込条件	20歳～80歳で安定した収入がある方（専業主婦も可）
担保・保証人	不要
在籍確認	原則として電話連絡なし
借入方法	銀行振込
返済方法	銀行引落・銀行振込・郵便局引落
返済方式	借入残高スライドリボルビング方式
Web申込	24時間受付
遅延損害金	年20.00％
登録番号	関東財務局長（13）第00099号 日本貸金業協会会員 第000004号

アローはアプリからWEB申込が可能

スーパーブラックの借入	独自審査
可能	現在の収入や返済能力を踏まえて審査
融資時間	債務整理や自己破産後
最短45分審査 *即日融資にも対応	貸付対象 *過去に債務整理された方も相談可

アローは、2000年に設立された名古屋市の中小消費者金融です。

申込はネットからのみ受け付けており、電話での受付は行っていません。

審査は最短45分で完了し、結果は電話またはメールで通知されます。

一次審査を通過すると専用アプリに登録でき、必要書類の提出まで完結します。

アプリを使えば郵送物が一切届かないため、家族に知られたくない人にも向いています。

ただし、21歳以下と71歳以上は契約できないと公式サイトに明記されており、年齢条件の確認が必要です。

アローの基本情報

項目	内容
金利（実質年率）	15.00％～19.94％
利用限度額	1万円～200万円
融資時間	最短45分
無利息期間	なし
申込条件	25歳～65歳以下で健康保険に加入されている方
担保・保証人	不要
在籍確認	原則として電話連絡なし（アプリ完結）
借入方法	銀行振込
返済方法	銀行振込
返済方式	残高スライドリボルビング方式
Web申込	24時間受付（アプリ対応）
遅延損害金	年19.94％
登録番号	愛知県知事（5）第04195号 日本貸金業協会会員 第005786号

フタバは創業50年以上の実績を持つ老舗の消費者金融で信頼がある

スーパーブラックの借入	独自審査
可能	現在の収入や返済能力を踏まえて審査
融資時間	債務整理や自己破産後
平日のみ最短即日融資 *午前中の申込を推奨	貸付対象 *自己破産等された方も申込可能

フタバは、1963年に設立された東京都千代田区の中小消費者金融です。

60年以上にわたって営業を続けており、日本貸金業協会の会員として登録されています。

融資額は1万円から50万円までで、少額の借入に絞ったサービス設計になっています。

初めて利用する人には30日間の無利息期間が設けられており、短期の返済なら利息を抑えられます。

平日16時までに審査が完了すれば、指定口座への即日振込にも対応しています。

ただし、他社からの借入が5社以上ある場合は申込の対象外となるため、事前に件数を確認しておきましょう。

フタバの基本情報

項目	内容
金利（実質年率）	14.95％～17.95％
利用限度額	1万円～50万円
融資時間	平日14時までの申込で最短即日
無利息期間	初回30日間
申込条件	20歳～73歳で安定した収入がある方
担保・保証人	不要
在籍確認	電話連絡あり
借入方法	銀行振込
返済方法	銀行振込
返済方式	元利均等返済方式
Web申込	24時間受付
遅延損害金	年19.94％または20.00％
登録番号	東京都知事（9）第31502号 日本貸金業協会会員 第000034号

フクホーは独自の審査基準で過去の経歴関係なく現在が重視される

スーパーブラックの借入	独自審査
可能	現在の収入や返済能力を踏まえて審査
融資時間	債務整理や自己破産後
最短即日融資 *セブンイレブンで契約書類受取可	貸付対象 *過去の債務を考慮しない独自審査

フクホーは、大阪市に本社を置く創業50年のフクホー株式会社が運営しています。

貸付金額は5万円から200万円までで、金額帯に応じて実質年率7.30％から20.00％が適用されます。

返済方式は自由返済方式と元利均等方式の2種類から選べる仕組みです。

申込は24時間365日受け付けており、来店は一切必要ありません。

担保と連帯保証人は原則不要のため、書類の準備は本人分だけで済みます。

ただし、公式サイトでは他社の返済が延滞中の人や過去の借入を放置している人は融資対象外と明記されている点に注意が必要です。

フクホーの基本情報

項目	内容
金利（実質年率）	7.30％～20.00％
利用限度額	5万円～200万円
融資時間	最短即日
無利息期間	なし
申込条件	20歳以上66歳未満で安定した収入がある方（自営業等は不可）
担保・保証人	不要
在籍確認	電話連絡あり
借入方法	銀行振込
返済方法	銀行振込
返済方式	元金自由返済方式または元利均等返済方式
Web申込	24時間受付
遅延損害金	年20.00％
登録番号	大阪府知事（6）第12736号 日本貸金業協会会員 第001391号

スカイオフィスでは最短30分で即日融資が実現する

スーパーブラックの借入	独自審査
可能	現在の収入や返済能力を踏まえて審査
融資時間	債務整理や自己破産後
平日14時までの申込で最短即日	貸付対象 *審査によって借入可否を判断

スカイオフィスは、福岡県知事の登録を受けて営業する中小消費者金融です。

旧社名はニッセイキャッシングで、現在は振込融資によって全国から申込を受け付けています。

融資額は1万円から50万円で、実質年率は15.0％から20.0％に設定されています。

審査結果は最短30分で回答されるため、急いで資金を用意したい場面でも動きやすいでしょう。

申込はWEBなら24時間受付で、来店せずに手続きを進められます。

ただし、無利息期間は用意されておらず、借入初日から利息が発生する点は押さえておきましょう。

スカイオフィスの基本情報

項目	内容
金利（実質年率）	15.00％～20.00％
利用限度額	1万円～50万円
融資時間	平日14時までの申込で最短即日
無利息期間	なし
申込条件	20歳以上で安定した収入がある方
担保・保証人	不要
在籍確認	電話連絡あり
借入方法	銀行振込
返済方法	銀行振込
返済方式	借入残高スライドリボルビング方式
Web申込	24時間受付
遅延損害金	年20.00％
登録番号	福岡県知事（6）第08437号 日本貸金業協会会員 第005327号

ニチデンは最長100日間無利息で利用可能

スーパーブラックの借入	独自審査
可能	現在の収入や返済能力を踏まえて審査
融資時間	債務整理や自己破産後
最短10分審査 *午後2時までの受付で即日融資	貸付対象 *審査によって借入可否を判断

ニチデンは、1967年創業の株式会社日電社が運営する大阪の消費者金融です。

最大の特徴は、初めて利用する人を対象とした最大100日間の利息0円サービスです。

大手の無利息期間は30日間が主流のため、3倍以上の猶予が設けられている計算になります。

フリーローンの融資額は50万円までで、実質年率は7.3％から17.52％に設定されています。

申込はネットから24時間受け付けており、担保と保証人は原則不要です。

ただし、融資対象地域は関西2府4県と三重県に限定されており、対象外の地域からは申し込めません。

ニチデンの基本情報

項目	内容
金利（実質年率）	7.30％～17.52％
利用限度額	最大50万円
融資時間	午後2時までの受付で最短10分・即日融資
無利息期間	初回最大100日間
申込条件	対象エリア（関西圏・三重など）にお住まいの20歳以上の方
担保・保証人	不要
在籍確認	電話連絡あり
借入方法	銀行振込・店舗手渡し
返済方法	銀行振込・店舗持参
返済方式	元利均等返済方式
Web申込	24時間受付
遅延損害金	年20.00％
登録番号	大阪府知事（6）第12899号 日本貸金業協会会員 第002345号

エイワは対面審査で個人の事情を考慮してもらえる

スーパーブラックの借入	独自審査
可能	現在の収入や人柄を重視した対面審査
融資時間	債務整理や自己破産後
最短即日融資 *店舗での対面審査必須	貸付対象 *審査によって借入可否を判断

ニチデンは、1967年創業の株式会社日電社が運営する大阪の消費者金融です。

最大の特徴は、初めて利用する人を対象とした最大100日間の利息0円サービスです。

大手の無利息期間は30日間が主流のため、3倍以上の猶予が設けられている計算になります。

フリーローンの融資額は50万円までで、実質年率は7.3％から17.52％に設定されています。

申込はネットから24時間受け付けており、担保と保証人は原則不要です。

ただし、融資対象地域は関西2府4県と三重県に限定されており、対象外の地域からは申し込めません。

エイワの基本情報

項目	内容
金利（実質年率）	17.95％～19.94％
利用限度額	1万円～50万円
融資時間	最短即日
無利息期間	なし
申込条件	20歳以上で定期的な収入があり、店舗での対面審査が可能な方
担保・保証人	原則不要
在籍確認	電話連絡あり
借入方法	店舗手渡し
返済方法	店舗持参・銀行振込
返済方式	元利均等返済方式
Web申込	24時間受付（申込のみ、契約は来店必須）
遅延損害金	年19.94％
登録番号	関東財務局長（14）第00154号 日本貸金業協会会員 第001053号

ライフティは1,000円からの少額融資に対応しており無利息期間の適用もある

スーパーブラックの借入	独自審査
可能	現在の収入や返済能力を踏まえて審査
融資時間	債務整理や自己破産後
最短即日融資 *13時までの申込等条件あり	貸付対象 *審査によって借入可否を判断

ライフティは、東京都知事の登録を受けて営業するライフティ株式会社のサービスです。

融資は1,000円から申し込める設計で、必要な金額だけを借りたい人に向いた水準です。

借入と返済はセブン銀行ATMに対応しており、申込の受付自体は24時間可能とされています。

ただし公式サイトでは、2026年7月時点で新規のキャッシング受付を停止していると告知されています。

再開時期は公表されていないため、検討する際は必ず公式サイトで受付状況を確認しましょう。

ライフティの基本情報

項目	内容
金利（実質年率）	8.00％～20.00％
利用限度額	1,000円～300万円
融資時間	最短即日（平日13時までの手続き完了等条件あり）
無利息期間	初回最大35日間
申込条件	20歳以上69歳以下で安定した収入がある方
担保・保証人	不要
在籍確認	電話連絡あり
借入方法	銀行振込・セブン銀行ATM
返済方法	銀行振込・セブン銀行ATM
返済方式	借入残高スライドリボルビング方式
Web申込	24時間受付
遅延損害金	年20.00％
登録番号	関東財務局長（6）第01538号 日本貸金業協会会員 第005570号

スーパーブラックでもお金借りれる人の特徴2選！

スーパーブラックと呼ばれた人でも、お金を借りられる可能性が出てくるのは、事故情報が消えて延滞もない状態に戻ったときです。

事故情報が登録されている間や延滞が続いている間は、大手でも中小でも審査に通ることは難しいからです。

反対に言えば、記録が消える時期を把握し、今ある返済を遅れずに続けていけば、借入の可能性は少しずつ高まっていきます。

例えば、過去に自己破産をした人でも、記録の保有期間が過ぎ、その後の支払いを延滞なく続けていれば、審査の対象として改めて判断されるようになります。

ここでは、スーパーブラックの状態から借入の可能性を取り戻すために必要な2つの状態を紹介しますので、自分の状況と照らし合わせてみてください。

過去5年以内に金融事故がなく信用情報がクリーンな状態

お金を借りられる可能性が出てくる1つ目の状態は、過去の金融事故の記録が消え、信用情報がクリーンになっていることです。

事故情報には保有期間が決められており、期間が過ぎると記録は自動的に削除されるからです。

信用情報機関	主な記録	保有期間の目安
CIC	延滞などを含むクレジット情報	契約期間中および契約終了から5年間
JICC	延滞などを含む契約情報	契約継続中および契約終了から5年以内
全国銀行個人信用情報センター	自己破産などの官報情報	7年間

例えば、延滞していた借入を完済してから5年が経てば、CICやJICCからはその記録が消えることになります。

ただし、自己破産をした場合は、全国銀行個人信用情報センターに官報情報が7年間残るため、銀行のローンでは5年が過ぎても影響が続くことがあります。

また、延滞が解消されていない場合は契約が終わっていないため、5年の期間が始まらない点にも注意が必要です。

記録がいつ消えるのかは、各信用情報機関にインターネットや郵送で情報開示を請求すれば確認できます。

借入を考える前に、まずは自分の記録の保有期間を確認し、消えるまでの見通しを立てておきましょう。

現在金融機関からの借入を期限通り返済しており延滞していない状態

2つ目の状態は、今ある金融機関からの借入を、期限どおりに延滞なく返済していることです。

信用情報には毎月の支払い状況も記録されるため、延滞なく返済を続けている実績は、返済能力を示す材料になるからです。

反対に、現在も延滞が続いている場合は、事故情報が増えたり記録の削除が先に延びたりして、スーパーブラックの状態から抜け出せなくなります。

例えば、過去に事故情報があっても、その後に契約したクレジットカードや分割払いを毎月遅れずに支払っていれば、審査で前向きに見てもらえる可能性があります。

ただし、延滞を解消するために別の借入先から借りて返す行為は、借金がさらに膨らむ原因になるため避けなければなりません。

返済が苦しくて延滞が解消できない場合は、新しい借入を探すより先に、日本貸金業協会の相談窓口や法テラスなどで返済について相談することが大切です。

まずは今ある延滞を解消し、毎月の返済を遅れずに続けることから始めましょう。

スーパーブラックが中小消費者金融以外で借入する方法3選！審査なしで借りる方法を検討する

スーパーブラックの状態でお金が必要なときは、消費者金融以外で、信用情報の審査を受けずに借りられる方法を検討しましょう。

家族や友人、質屋、生命保険の契約者貸付は、いずれも信用情報機関への照会を行わないため、事故情報があっても利用できる可能性があるからです。

例えば、手元にブランド品や貴金属があれば質屋、貯蓄型の生命保険に加入していれば契約者貸付というように、自分の状況に合った方法を選べます。

また、生活費に困っている場合は、お住まいの市区町村の社会福祉協議会で、生活福祉資金貸付制度について相談することもできます。

生活福祉資金貸付制度の緊急小口資金は、緊急かつ一時的に生活の維持が難しくなった世帯に、10万円以内を無利子で貸し付ける公的な制度です。

ここでは、中小消費者金融以外でお金を借りる3つの方法を紹介しますので、それぞれの仕組みと注意点を確認してから利用してください。

方法	主な注意点
家族や友人から借りる	借用書を作る。返済の実態がないと贈与税がかかる可能性がある
質屋	金利の上限は年109.5%。流質期限までに返済できないと品物を失う
生命保険の契約者貸付	解約返戻金のない保険では利用できない。利息が膨らむと保険契約が失効するおそれがある

家族や友人からお金を借りる

最も負担が少ない方法は、家族や友人に事情を話してお金を借りることです。

個人間の貸し借りには審査がなく、利息や返済の時期も話し合いで柔軟に決められるからです。

例えば、急な医療費や家賃の支払いのように理由がはっきりしていれば、事情を理解して力になってくれる人もいるでしょう。

ただし、借りる際は借用書を作り、金額や返済日、返済方法を書面に残しておくことが大切です。

返済の実態がないと贈与とみなされ、年間110万円を超える部分に贈与税がかかる可能性があるからです。

また、返済が遅れれば、お金の問題だけでなく大切な人間関係まで失うおそれがあります。

借りる前に、無理なく返せる金額と期日を自分で決めてから相談しましょう。

不用品を質屋に持ち込み物を担保にお金を借りる

手元に価値のある品物があれば、質屋に持ち込み、その品物を担保にお金を借りる方法もあります。

質屋は品物の価値をもとにお金を貸すため、信用情報の審査がなく、事故情報があっても利用できるからです。

ブランドバッグや腕時計、貴金属などを持ち込み、査定額の範囲内でその場でお金を受け取れます。

例えば、返済期限までに元金と利息を返せば品物は手元に戻り、返せなかった場合も品物を手放すだけで、取り立てを受けることはありません。

ただし、質屋の金利は質屋営業法で上限が年109.5%と定められており、消費者金融よりも大幅に高くなる場合があります。

また、流質期限までに返済できないと品物の所有権は質屋に移り、取り戻すことはできなくなります。

大切な品物を失わないためにも、短期間で確実に返せる金額だけを借りるようにしましょう。

生命保険の契約者貸付制度を利用する

貯蓄型の生命保険に加入しているなら、契約者貸付制度を利用してお金を借りることも検討しましょう。

契約者貸付制度は、加入している生命保険の解約返戻金の一定範囲内で、保険会社からお金を借りられる制度です。

解約返戻金を担保にしているため審査がなく、保険を解約せずに保障を続けたまま資金を用意できます。

例えば、終身保険や養老保険、学資保険などに加入していれば、一般的に解約返戻金の70%から90%程度の範囲で借りられる場合があります。

ただし、掛け捨て型の定期保険など、解約返戻金のない保険では利用できません。

また、借りたお金には利息がかかり、返済しないまま元金と利息が膨らむと、保険契約が失効するおそれもあります。

利用できるかどうかや借りられる金額は、保険会社の契約者向けページや問い合わせ窓口で確認してみてください。

スーパーブラックでお金が必要でも闇金は利用してはいけない！利用の危険性を解説

スーパーブラックでどうしてもお金が必要なときでも、闇金だけは絶対に利用してはいけません。

闇金は貸金業の登録をせずに違法に営業している業者で、法律を守らない高い利息や悪質な取り立てによって、生活そのものを壊されるおそれがあるからです。

闇金は「審査なし」「ブラックでも即日融資」といった言葉で、正規の業者から借りられない人を狙って勧誘してきます。

例えば、最初は少額でも、利息の支払いのために別の闇金を紹介され、気づいたときには返しきれないほど借金が膨らんでいるケースもあります。

ここでは、闇金を利用する3つの危険性を解説しますので、甘い言葉に惑わされないための知識として役立ててください。

利息制限法に違反した高額な利息請求がされる

闇金を利用すると、利息制限法の上限を大きく超えた高額な利息を請求されます。

正規の貸金業者の金利は、利息制限法によって元本の金額に応じた上限が定められていますが、闇金はこの上限を守らないからです。

元本の金額	利息制限法の上限金利（年）
10万円未満	20%
10万円以上100万円未満	18%
100万円以上	15%

例えば、闇金でよく見られる10日で1割の利息は、年利に直すと365%にもなり、法律の上限の20倍近い金利です。

5万円を借りただけでも10日ごとに5,000円の利息がかかり、元金が減らないまま利息だけを払い続ける状態に陥ります。

なお、貸金業法では年109.5%を超える利息の契約をした場合、その貸付けの契約自体が無効になると定められています。

すでに闇金から借りてしまった場合は、一人で抱え込まず、警察や弁護士、各地の財務局などの相談窓口に早めに相談しましょう。

自宅や職場などに違法な取り立てをされることがある

闇金は、自宅や職場、家族などに対して違法な取り立てを行うことがあります。

正規の貸金業者は貸金業法で取り立ての方法が厳しく制限されていますが、闇金はこうしたルールを一切守らないからです。

例えば、貸金業法では、正当な理由なく夜9時から朝8時の間に電話や訪問をすることや、勤務先を訪問することが禁止されています。

しかし闇金は、深夜や早朝に何度も電話をかけたり、職場に押しかけたりして、精神的に追い詰めてきます。

家族や友人の連絡先を聞き出され、周囲の人にまで取り立ての連絡が及ぶケースもあるのです。

こうした取り立てを受けている場合は、ためらわずに最寄りの警察署に相談してください。

自分だけでなく大切な人を守るためにも、最初から闇金に関わらないことが最も重要です。

信用情報が悪化しさらに借り入れできなくなる可能性が高い

闇金を利用すると、生活の立て直しがさらに難しくなり、結果として信用情報も悪化しやすくなります。

闇金自体は信用情報機関に加盟していないため、闇金からの借入が直接記録されることはありませんが、高い利息の支払いに追われて、正規の借入やクレジットカードの返済が滞りやすくなるからです。

正規の返済が遅れれば延滞の記録が新たに増え、事故情報が消える時期もさらに先に延びてしまいます。

例えば、闇金への返済を優先したために、携帯電話の分割払いやカードの支払いが遅れ、新たな事故情報が登録されることもあるでしょう。

さらに、闇金に渡した身分証明書や銀行口座の情報が、犯罪に悪用されるおそれもあります。

口座を貸したり売ったりすると、知らないうちに詐欺などの犯罪に加担したとみなされる可能性もあるのです。

信用情報を回復させて正規の借入ができる状態に戻るためにも、闇金には絶対に手を出さないでください。

スーパーブラックは消費者金融での借入ができない！審査なしの方法や信用情報の改善をしよう

スーパーブラックの状態のままでは、大手でも中小でも、消費者金融から借りることは難しいと考えておきましょう。

どの貸金業者も貸金業法に基づいて信用情報を確認するため、事故情報が残っていたり延滞が続いていたりする間は、審査に通る見込みが低いからです。

そのため、今すぐお金が必要な場合は、家族や質屋、生命保険の契約者貸付、公的な貸付制度といった審査のない方法を優先してください。

そのうえで、将来また正規の借入ができるように、信用情報を少しずつ改善していくことが大切です。

信用情報を改善するための手順は、以下のとおりです。

例えば、延滞していた借入を完済すれば、CICやJICCではその時点から5年が経つと記録が消えるため、回復までの見通しを立てられます。

反対に、延滞を放置したままでは記録が消える時期が決まらず、いつまでもスーパーブラックの状態から抜け出せません。

返済が苦しくて延滞を解消できない場合は、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センターや、法テラスなどの無料相談を利用しましょう。

債務整理を含めた解決方法を専門家と一緒に考えることで、生活を立て直す道が見えてくるはずです。

焦って借入先を探すよりも、まずは自分の信用情報を確認し、回復に向けた一歩を踏み出してください。

スーパーブラックでも借入の可能性を高めるためのポイント

事故情報が消えた直後や、延滞を解消して状況が落ち着いてきた段階で中小消費者金融に申し込む場合は、申し込み方を工夫することも大切です。

信用情報に不安がある人ほど、申込内容の小さな不備や印象の悪さが審査に影響しやすいからです。

例えば、同じ収入でも、希望額を必要最低限に抑え、返済の見通しをはっきり伝えるだけで、貸す側が判断しやすくなります。

ただし、ここで紹介するポイントは審査に通る可能性を少しでも高めるためのもので、借りられることを保証するものではありません。

現在も延滞が続いている場合は、申し込みの前に延滞の解消を優先してください。

ここでは、借入の可能性を高めるための4つのポイントを紹介しますので、申し込み前のチェックに役立ててください。

必要以上の金額を希望せず少額で申し込む

申し込みの際は、必要以上の金額を希望せず、本当に必要な分だけの少額で申し込みましょう。

希望額が少ないほど貸す側のリスクが小さくなり、審査で前向きに判断してもらいやすくなるからです。

また、貸金業法の総量規制によって、ほかの借入と合わせて年収の3分の1を超える金額は原則として借りられません。

例えば、年収240万円の人なら、ほかの借入と合わせて80万円までが上限となり、すでに借入がある場合はその分だけ借りられる金額が少なくなります。

借入額が一定の金額を超えると、源泉徴収票などの年収を証明する書類の提出も必要になります。

初めは数万円程度の少額で申し込み、遅れずに返済して実績を積むことを意識しましょう。

少額で借りれば毎月の返済額も小さくなり、返済の遅れを防ぐことにもつながります。

短期間に複数社へ申し込まず申込件数を抑える

審査に通りたいからといって、短期間に複数の会社へ申し込むのは避けましょう。

ローンやクレジットカードに申し込むと、その事実が申込情報として信用情報機関に記録されるからです。

CICの場合、申込情報は照会日から6か月間登録され、その間はほかの会社の審査でも確認されます。

例えば、1か月の間に何社にも申し込んでいると、お金にかなり困っている人だと判断され、かえって審査に通りにくくなります。

いわゆる申し込みブラックと呼ばれる状態で、スーパーブラックの人がこの状態になると、さらに借入が難しくなってしまうのです。

申し込む会社は1社に絞り、審査に落ちた場合は、すぐに次の会社へ申し込まず、少なくとも6か月ほど間を空けるのが無難です。

焦って何社にも申し込む前に、自分の状況で本当に借りられる見込みがあるかを冷静に考えましょう。

勤務先や収入などの申告情報を正しく入力する

勤務先や年収、他社の借入状況などの申告情報は、必ず正しく入力しましょう。

貸金業者は申告内容を信用情報や提出書類と照らし合わせて確認するため、事実と違う内容はすぐに分かってしまうからです。

例えば、年収を多めに書いたり、ほかの借入を少なく申告したりすると、信用情報との食い違いから審査に落ちる原因になります。

意図的に事実と異なる内容を申告すれば、信用を失うだけでなく、契約後に発覚して問題になるおそれもあります。

また、単純な入力ミスでも、電話番号や住所が違っていると本人確認ができず、手続きが止まってしまうことがあります。

申し込む前に、勤務先の正式名称や電話番号、年収などを書類で確認してから入力するようにしてください。

正確な情報を伝えることが、信用情報に不安がある人にとって最も基本的で大切な対策です。

借入理由と無理のない返済計画を明確に伝える

人的な審査を行う会社に申し込む場合は、借入の理由と無理のない返済計画をはっきり伝えましょう。

何に使うお金で、毎月いくらずつ返せるのかが具体的に分かれば、貸す側は返済できるかどうかを判断しやすくなるからです。

例えば、急な医療費の支払いのために5万円が必要で、毎月の収入から1万円ずつ返済していくといった計画を伝えれば、説得力が増します。

一方で、ギャンブルや遊興費、ほかの借金の返済のための借入は、審査で不利になる可能性が高いと考えておきましょう。

返済計画を立てる際は、家賃や食費、光熱費などの生活費を差し引いたうえで、確実に払える金額を基準にすることが大切です。

無理な計画で借りてしまうと、再び延滞して事故情報が増える悪循環に陥りかねません。

自分の収入と支出を一度書き出し、返済に回せる金額を正確に把握してから申し込みましょう。

スーパーブラックの人を勧誘する闇金や違法業者の見極め方

スーパーブラックの人は、正規の業者から借りられない弱みにつけ込まれ、闇金や違法業者のターゲットにされやすい立場にあります。

闇金は、審査に通らず困っている人ほど甘い言葉に引き寄せられやすいことを知っていて、そうした人を狙って勧誘してくるからです。

実際に金融庁は、無登録で貸金業を行っているとして財務局が警告した業者の名称を、定期的に公表しています。

例えば、正規の業者のような名前やホームページを用意し、架空の登録番号まで表示している業者もあり、見た目だけで見分けるのは簡単ではありません。

ここでは、闇金や違法業者を見極めるための4つのポイントを紹介しますので、申し込む前に必ず確認してください。

「必ず融資」「審査なし」などの広告表現に注意する

「必ず融資」「審査なし」「ブラックでもOK」といった広告表現を使う業者は、闇金や違法業者の可能性が高いと考えましょう。

正規の貸金業者は、貸金業法によって申込者の返済能力を調べることが義務づけられており、審査をせずにお金を貸すことはできないからです。

また、日本貸金業協会の広告に関する規則では、返済能力がない人を対象に勧誘することや、借入れが簡単であることを過度に強調する表示を禁止しています。

例えば、「他社で断られた方も歓迎」「誰でも即日融資」といった言葉が並ぶ広告は、正規の業者のルールから外れた表現です。

正規の業者の広告では、審査があることや、利用条件によっては希望に添えない場合があることが必ず示されています。

都合のよい言葉ばかりが並ぶ広告を見つけたら、どれだけ困っていても申し込まないようにしましょう。

SNS上の個人融資や携帯電話番号だけの業者を利用しない

SNSで「お金を貸します」と呼びかける個人融資や、連絡先が携帯電話番号しかない業者は利用してはいけません。

金融庁は、個人であっても繰り返しお金を貸す場合は貸金業にあたり、国や都道府県の登録が必要だと注意を呼びかけているからです。

SNSの個人間融資には、個人を装った闇金による違法な高金利での貸付けや、個人情報の悪用といった危険があると、金融庁も指摘しています。

例えば、SNSのメッセージで連絡を取り合ううちに、身分証明書の画像や家族の連絡先を送るよう求められ、それが取り立てや犯罪に使われるケースもあります。

また、固定電話や事務所の所在地を示さず、携帯電話番号だけで営業している業者は、正規の貸金業者とは考えにくいでしょう。

困ったときは、SNSで相手を探すのではなく、金融庁の金融サービス利用者相談室や日本貸金業協会の相談窓口に相談してください。

金融庁や都道府県の登録貸金業者か確認する

申し込む前には、その業者が金融庁や都道府県に登録された貸金業者かどうかを必ず確認しましょう。

貸金業を営むには、営業所の所在地を管轄する財務局長か都道府県知事の登録が必要で、登録のない業者は闇金だからです。

登録の有無は、金融庁のホームページにある登録貸金業者情報検索サービスで調べられます。

例えば、正規の業者は「関東財務局長（6）第01471号」や「東京都知事（2）第31795号」のような形式で、登録番号を表示しています。

ただし、財務局は、架空の登録番号を使って登録業者を装う業者もいると注意を呼びかけています。

そのため、登録番号が書かれているだけで安心せず、検索サービスで商号や所在地、電話番号まで一致しているかを確認することが大切です。

少しでも情報が食い違う場合は、その業者には申し込まないようにしてください。

金利・返済回数・遅延時の条件が明記されているか確認する

正規の業者かどうかを見極めるには、金利や返済回数、返済が遅れたときの条件が明記されているかも確認しましょう。

貸金業法では、貸金業者が広告や営業所で、貸付けの利率や返済の方式、返済期間と返済回数などを示すことが定められているからです。

正規の業者が示している主な貸付条件は、以下のとおりです。

貸付けの利率	実質年率で表示（利息制限法の上限は年15%〜20%）
返済の方式	元利均等返済方式、元金均等返済方式など
返済期間・返済回数	最長の期間や最大の回数を表示
賠償額の予定の率	返済が遅れたときにかかる遅延損害金の割合
登録番号	財務局長または都道府県知事の登録番号

例えば、金利を「10日で1割」のように年利以外で示していたり、遅延時の条件をまったく書いていなかったりする業者は、正規の業者とは言えません。

また、契約の内容を書面で受け取れない場合も、違法な業者を疑うべきサインです。

契約の前には貸付条件を一つずつ確認し、少しでも不明な点があれば申し込まないようにしましょう。

スーパーブラックは借入が難しい！闇金を避け、正規の方法と信用情報の回復を目指そう

スーパーブラックの状態では、大手消費者金融から借りるのは基本的に難しく、中小消費者金融でも審査に通る保証はありません。

どの貸金業者も信用情報を確認するため、事故情報が残っていたり延滞が続いていたりする間は、借入の見込みは低いのが現実です。

今すぐお金が必要な場合は、家族からの借入や質屋、生命保険の契約者貸付、社会福祉協議会の公的な貸付制度といった正規の方法を検討しましょう。

「審査なし」「ブラックOK」とうたう業者やSNSの個人融資は闇金の可能性が高いため、どれだけ困っていても絶対に利用してはいけません。

一方で、延滞を解消し、事故情報の保有期間が過ぎれば、再び借入ができる可能性は少しずつ戻ってきます。

まずはCICやJICCなどに情報開示を請求し、自分の記録がいつ消えるのかを確認することから始めてください。

返済が苦しい場合は一人で抱え込まず、日本貸金業協会や法テラスなどの相談窓口を頼って、生活の立て直しへの一歩を踏み出しましょう。